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“요즘은 대환대출로 갈아타면 이자 확 줄일 수 있다며?”“토스나 은행 앱에서 갈아타기 버튼 누르면 되는 거 아냐?”이런 말, 한 번쯤 들어봤을 거야.2023년 정부는 금융소비자의 이자 부담 완화를 목적으로‘대환대출 인프라’ 시스템을 구축하고토스, 뱅크샐러드 등 핀테크와 은행 앱에서비교 후 갈아타기 기능을 활성화했다. 하지만 실제로는갈아타기 조건이 안 맞아 실패하거나, 금리가 더 높은 상품으로 연결되거나, 기존 대출이 폐기가 안 되는 경우도 많다.대환도 결국 신규대출 심사 과정의 일부이며,DSR, 내부등급, 신용, 구조 조건을 만족하지 않으면 거절될 수 있다.이번 글에서는대환대출이 어떻게 작동하는지,왜 실패하는 사례가 많은지,그리고 ‘갈아타기’를 성공시키기 위한 조건은 무엇인지구체적으로 살펴본다. 대..

디자이너, 영상편집자, 개발자, 크리에이터, 강사, 작가 등프리랜서로 활동하는 인구는 해마다 증가하고 있다.2025년 기준 한국의 전체 경제활동인구 중자영업자와 프리랜서 비중은 약 25%에 달하며,특히 20~40대 청년층 중심으로 프리랜서 전환이 가속화되고 있다. 하지만 현실은 녹록지 않다.프리랜서로는 대출을 받기 어렵고,신용점수는 높아도 한도가 거의 나오지 않거나 금리가 높게 책정되는 일이 흔하다.은행에서는 소득증빙이 부족하다는 이유로대출 거절은 물론, 신용카드 발급조차 어렵게 느껴지기도 한다.“나는 매달 700만 원씩 벌고 있는데 왜 대출이 안 나올까?”“세금은 내고 있는데 증빙이 안 된다는 게 무슨 말이지?”이 질문은 단순히 은행의 보수성 때문이 아니다.지금의 금융 시스템은 ‘고정 소득자 기준’으로..

과거에는 대출 한도를 계산할 때 공식처럼 외우던 기준이 있었다.연봉의 몇 배, DSR 40%, LTV 70% 등단순한 수치에 따라 대출 가능 금액이 정해지는 구조였다. 예를 들어 연봉이 6,000만 원인 직장인이면대략 2억 4천만 원까지 신용대출이 가능하다고 예상하거나,5억 원짜리 집에 대해 70% LTV 기준으로3억 5천만 원의 주담대를 받을 수 있다고 믿는 식이었다.그러나 이제는 그 기준이 완전히 달라졌다.같은 조건을 가진 사람이어도실제 대출 한도는 은행마다, 시기마다, 심사 방식마다 달라지고 있으며그 차이는 때로 수천만 원 이상 벌어지기도 한다.이제 대출은 단순한 ‘한도 공식’이 아닌,금융사의 리스크 판단과 개인의 금융 이력 구조에 따라동적으로 결정되는 복합 구조로 전환되고 있다.이번 글에서는왜 대..

대출을 신청하려고 준비를 마쳤을 때,가장 먼저 확인하는 것은 소득과 기존 대출 여부다.소득도 안정적이고, DSR도 기준 이내며,신용점수 역시 평균 이상을 유지하고 있는데도정작 결과는 “한도 부족” 또는 “승인 거절”이라는 통보다.“나는 분명 조건이 나쁘지 않은데 왜 대출이 안 되는 걸까?”이 질문은 요즘 점점 더 많은 사람들이 겪는 금융시장 현실이 되고 있다.그 이유는 단순히 전통적인 DSR이나 LTV 때문만이 아니다.최근 금융권에서는기존의 단순 수치 기반 심사를 넘어,비재무 정보와 행태 기반 정보까지 포함한 정밀 신용평가 체계로 바뀌고 있기 때문이다. 이 글에서는왜 전보다 더 많은 정보가 신용평가에 들어가는지,내가 모르는 사이에 어떤 기준들이 대출 심사에 영향을 미치는지,그리고 어떻게 준비하면 신용점수..

과거 금융의 중심은 은행이었다.대출을 받고 싶으면 은행 영업점을 찾아가야 했고,대출 상품 비교도 쉽지 않았다.하지만 지금은 상황이 완전히 달라졌다.스마트폰 하나만 있으면토스, 카카오페이, 뱅크샐러드, 핀크 등수많은 플랫폼을 통해 대출상품을 비교하고 바로 신청할 수 있다.이런 플랫폼 기반의 대출 중개 서비스는소비자 편의성과 시장 효율성을 크게 높였지만,한편으로는 규제 사각지대라는 비판도 지속돼 왔다. 2024년 말부터 금융당국은플랫폼 기반 대출 중개 서비스에 대한 규제 정비와 감독 강화에 착수했다.단순 광고와 정보 제공 수준을 넘어,중개 실적 기반 수수료 구조, 상품 편중, 비교공시 왜곡 등이 문제로 지적되고 있다.이번 글에서는왜 플랫폼 대출 중개 서비스가 규제 대상으로 부상했는지,금융당국이 어디에 주목하..

최근 대출을 알아보는 많은 사람들이은행에서는 대출이 어렵다는 이야기를 듣고카드사나 저축은행, 캐피탈 등 2금융권으로 눈을 돌리는 경우가 많다. 과거에는 시중은행 심사가 까다로워도비은행권에서는 비교적 간편하게 대출이 가능했기 때문에이러한 우회 수요가 급증하곤 했다.하지만 지금은 상황이 다르다.정부의 금융 규제는 단순히 은행권에만 적용되는 것이 아니라2금융권 전체로 확산되고 있으며,DSR, 스트레스 금리, 총량관리 등도 예외 없이 적용되고 있다. 이번 글에서는2금융권이 받는 규제의 범위와 방식이 어떻게 달라졌는지,과거와 비교해 어떤 변화가 있었는지,그리고 일반 소비자가 대출 전략을 어떻게 조정해야 하는지를 중심으로 설명해본다. 은행 대신 2금융권? 지금은 안전한 우회로가 아니다불과 2~3년 전만 해도,..

그동안 정부의 금융 규제는 주로 가계대출 중심으로 작동해왔다.DSR, LTV, 총량관리, 스트레스 금리 모두개인 소비자의 부채 구조를 통제하고,과도한 레버리지 사용을 제한하는 데 초점이 맞춰져 있었다.그러나 2024년 하반기부터 금융당국은 자영업자 및 개인사업자 대출에도 본격적으로 규제 적용을 확대하기 시작했다.특히 고정금리 유도, DSR 확대 적용, 대출 용도 심사 강화 등과거에는 비교적 유연했던 사업자 금융시장에도 ‘가계형 규제’가 도입되고 있다. 이번 글에서는왜 자영업자 대출까지 규제가 확대되고 있는지,어떤 방식으로 규제가 작동하며,자영업자 입장에서 어떤 대응 전략이 필요한지를 구체적으로 살펴본다. 자영업자 대출, 이제는 ‘부채 관리 대상’으로 전환과거에는 자영업자 대출이 개인사업자 또는 법인..

2020년 이후 한국의 금융정책 중 가장 꾸준히 유지되고 있는 기조는바로 ‘가계대출 총량관리’다.명목상 기준금리는 동결되고,DSR·LTV·신용대출 규제는 변화와 조정이 반복되지만,‘총량관리’라는 기본 원칙은 한 번도 멈춘 적이 없다. 금융당국은 해마다 각 시중은행과 2금융권 금융사에“가계대출 증가율은 연 4~5% 이내로 유지하라”는 가이드라인을 전달하고,이를 초과한 기관에는 내부 제재나 감독 강화 등의 조치를 취하고 있다.하지만 일반 소비자 입장에서 보면,은행 대출 창구에서 갑자기 “예산 소진으로 대출이 어렵습니다”라는 말을 듣거나,대출 실행은 가능하나 시점이 미뤄지는 상황을 겪을 수 있다. 왜 정부는 매년 대출 총량을 통제하려 할까?그리고 이 총량관리라는 시스템이개인, 금융사, 시장 전체에 어떤 의미를..