더욱 강화되는 DSR 규제, 스트레스 금리로 낮아지는 한도

나는 39세 직장인이다.
연봉은 약 9,000만 원이고, 신용점수는 860점 후반대로 유지해왔다.
평소 금융거래도 깔끔하게 관리했고, 별다른 연체 이력 없이 안정적인 신용 상태를 유지하고 있었다.

 

그러던 중 차량 교체와 자금 유동성을 위해 신용대출 3,000만 원을 신청했지만
며칠 전, 나는 DSR 42.6% 초과로 인해 대출이 아예 거절되는 상황을 경험했다.
그 뒤로 마이너스 통장을 해지하고 카드 할부도 전액 상환하는 등 빠르게 금융 구조를 정리했다.
그 결과, 내 DSR은 크게 떨어질 것이라고 예상하고, 심사 기준을 넘지 않게 조정했다.

 

하지만 두 번째 신청에서도 예상과 전혀 다른 결과를 받았다.
대출은 승인됐지만, 한도는 1,200만 원에 불과했다.
신청 금액의 절반에도 못 미치는 수준이었고, 기대했던 자금 계획은 수정이 불가피해졌다.

나는 DSR 기준을 지켰고, 신용점수도 좋았으며, 과거 금융 이력에서도 문제가 없었다.
그런데도 왜 이토록 한도가 작게 나올 수밖에 없었을까.
이 글에서는 바로 그 이유를 실제 구조에 기반해 설명하고
나와 같은 상황의 직장인들이 어떻게 대응해야 할지를 제시한다.

 

 

DSR을 넘기지 않아도 한도는 크게 줄어들 수 있다

DSR 기준을 초과하면 대출 자체가 불가하지만,
기준을 넘지 않았다고 해서 넉넉한 대출이 보장되는 것은 아니다.
은행은 단순 수치뿐 아니라, 상환 구조와 위험 요소 전반을 기준 삼아 DSR에

근거해서 한도를 조정한다.

나는 다음과 같은 방식으로 DSR을 낮췄다:

 

• 마이너스 통장 해지 → 환산 상환액 약 1,200만 원 제거
• 카드 할부 정리 → 연간 상환액 약 360만 원 제거

기존 총 연간 상환액 약 3,840만 원 → 약 2,280만 원으로 감소
→ DSR = 2,280 ÷ 9,000 × 100 = 약 25.3%

충분히 안정적 수준이었지만, 은행은 대출을 3,000만 원이 아닌
1,200만 원 수준으로만 승인했다.

 

스트레스 금리의 영향은 여전히 크다

 

DSR 3단계(2025년 7월 시행)에서는

변동금리 및 만기일시상환 대출에 최대 1.5%의 스트레스 금리가 적용된다.

이는 실제 상환에는 영향을 주지 않지만,

DSR 계산에서 가상의 부담을 만들어 한도 축소를 유도한다.

실제 대출금리와는 별개로 DSR 계산 시 적용 금리가 높아지는 구조이다

아래에서 스트레스 금리를 살펴보자.

 

스트레스 금리란?

금리 인상 리스크를 반영해, 심사 시 실제 금리에 1.5%를 가산한 가상 금리를 적용하는 기준

 

예시 

• 실제 금리: 연 4.5%
• 스트레스 금리 가산: 1.5%
  → 심사 금리: 연 6%
  → 대출 희망액 3,000만 원 기준 연간 상환액: 180만 원으로 가정

실제로는 약 135만 원의 이자만 부담하더라도,
DSR 계산에는 180만 원이 반영되므로
다른 부채와 합산 시 DSR 기준에 근접하게 되고
결과적으로 신청 금액 전체를 승인하기 어려운 구조가 된다.

 

구조적 한도 축소의 두 번째 요인: 상환 방식과 만기

은행은 단순히 DSR만 보는 게 아니라,
대출 만기, 상환 방식, 용도, 직전 대출 이력 등 다층적 기준을 활용해 한도를 조정한다.

나의 조건

• 상환 방식: 원리금균등
• 만기: 3년
• 용도: 차량 교체
• 최근 1년 내 신용대출 이력 있음

이 조건들 모두 한도 산정에는 불리한 요소였다.

• 원리금 균등 → 초반 상환 부담이 커서 DSR에 더 크게 반영됨
• 단기 3년 만기 → 연간 상환액 증가
• 최근 대출 이력 → 누적 리스크 고려
• 소비성 용도(차량 구매) → 대출 목적에 따른 감점 가능

결국 이런 구조가 겹치면서
형식적 승인은 가능하나, 실질적으로 활용할 수 없는 수준의 한도만 허용된 것이다.

 

기대 한도를 확보하려면 어떻게 해야 할까?

단순히 DSR을 낮추는 것만으로는 부족하다.
심사 기준에 유리한 조건을 사전에 설계하는 것이 핵심이다.

상환

① 고정금리 상품 선택

→ 스트레스 금리 미적용 → 같은 DSR이라도 더 높은 한도 산정 가능

② 만기 연장

→ 3년 → 5~7년으로 늘리면 연간 원리금 부담 감소
→ DSR 분모는 동일하지만 분자는 감소 → 더 많은 대출 여지 확보

③ 대출 목적 명확화

→ 차량 구매, 생활비보다
→ 소득 창출형 용도(사업 준비, 자격 취득 등)가 심사상 우호적

④ 부채 정리 외에 금융이력 ‘간소화’

→ 잔존 한도 높은 마통 정리
→ 사용 빈도 높은 카드 일시 사용 제한
→ 심사 시점 기준 ‘단순 구조’ 유지 → 신용평가 모델에서 긍정적 반영

 

⑤ 고금리 대출의 경우 저금리 대출로 대환 등 대출통합

→ 똑같은 대출금액이더라도 금리가 더 높은 경우 '원리금 상환액(분자) '이 높아서

     대출한도 산출에 불리하게 작용

→ DSR은 내가 1년동안 총 상환하는 원리금을 보기 때문임

→ 따라서 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타는 것도 DSR을 낮추는 효과

     

 

나는 분명히 DSR 기준을 넘지 않았고,
기존 금융 구조를 개선하며 충분히 조건을 맞췄다고 생각했다.
그런데도 실제 승인된 금액은 계획보다 훨씬 부족했다.
그 이유는 단순히 수치로 보이는 DSR만의 문제가 아니었다.

은행은 단지 DSR 수치만을 보는 것이 아니라,
그 안에 담긴 리스크 구조, 상환 방식, 대출 이력, 금리 유형, 그리고 사용 목적까지 모두 평가해
한도를 결정한다.
결국 한도는 승인 여부의 문제가 아니라,
금융기관이 나의 전체 재무구조를 어떻게 해석하느냐에 따라 결정되는 것이다.

DSR을 낮췄다고 해서 무조건 원하는 대출이 가능하다고 믿는다면
지금의 금융 시스템에서는 실망할 수밖에 없다.
이제는 DSR을 낮추는 것만큼이나,
그 구조를 금융기관 관점에서 어떻게 보이게 설계할 것인지가 중요하다.

금융 구조는 단순히 관리하는 대상이 아니라,
계획적으로 설계하고 다듬어야 하는 전략이다.
그 전략이 없다면, 원하는 한도에 도달하는 것은 점점 더 어려워질 것이다.