총부채 vs 연간 상환액 – 금융기관은 어떤 걸 더 중요하게 보는가?

대출을 받으려면 반드시 확인되는 두 가지 수치가 있다.
바로 총부채(Total Loan)와 연간 상환액(Annual Debt Repayment)이다.
둘 다 내 금융건전성을 나타내는 핵심 지표지만,
대출 심사에서 금융기관이 더 중점적으로 보는 기준은 다를 수 있다.

“나는 대출은 많지만 매달 잘 갚고 있어요.”
“총부채는 적은데, 상환액이 너무 커서 거절됐어요.”
→ 같은 부채를 두고도 결과가 달라지는 이유는,
금융사마다 ‘위험을 판단하는 기준’이 다르기 때문이다.

이번 글에서는

• 총부채와 연간 상환액의 개념
• 각각이 어떤 규제에 영향을 주는지
• 금융사와 금융당국은 어떤 기준을 더 중요하게 여기는지
  그리고 실전에서 어떤 방향으로 부채를 관리해야 유리한지 구체적으로 풀어본다.

총부채와 연간 상환액, 개념의 이해

용어정의계산 방식주요 활용

용어	정의	계산방식	활용 영역
총부채	내가 현재 보유하고 있는 모든 대출의 잔액 합계	신용대출, 주담대, 전세대출, 카드론, 할부, 마이너스통장 포함	LTI 계산, 신용등급 평가, 총부채 상환 계획
연간 상환액	한 해 동안 내가 실제로 갚아야 하는 원금 + 이자 총액	대출별 월 상환액 × 12개월	DSR 계산, 상환능력 심사, 금융사 대출심사 기준

 

이 둘은 비슷해 보이지만, 전혀 다른 기준으로 사용된다.

• 총부채는 내 ‘부채 규모’를 보여주고,
• 연간 상환액은 내 ‘현금흐름 부담’을 나타낸다.
  
  

총부채는 ‘신용’과 ‘한계점’을 나타낸다

총부채가 크다는 건,
현재 보유한 채무 규모가 커서 추가 대출을 받기 어려운 상태라는 의미다.

금융기관은 총부채를 다음과 같은 지점에서 활용한다:

• LTI 규제 기준 (예: LTI 400% 이하 제한)
• 정책금융 상품 제한 (햇살론, 새희망홀씨 등은 총부채 3천만 원 이상이면 제한)
• 카드사·저축은행 자체 리스크 평가 시 내부 신용등급 하락 요소
• 금감원 경고 차주 분류 기준 (고부채·저소득층 → 위험군 분류)

총부채가 일정 수준을 넘기면
심사 자체가 불가능해지는 ‘컷오프 조건’으로 작용한다는 점에서
대출 ‘가능성’ 그 자체를 결정짓는 핵심 요소다.

 

연간 상환액은 ‘현금 흐름 위험’을 본다

반면 연간 상환액은
내가 1년간 얼마나 갚아야 하는지를 보여주는 실질적인 ‘부담 수치’다.

대출 구조가 복잡해도

• 만기 10년 이상
• 금리 낮고
• 상환액 분산되어 있다면
  → 연간 상환액은 줄어들고, DSR도 낮게 나온다.

예시 1예시 2

총부채 2억 / 연 상환액 1,200만 원	총부채 1.5억 / 연 상환액 2,800만 원
→ DSR 17%	→ DSR 40% 초과로 탈락

 

결국 같은 총부채라도 상환구조 설계에 따라 결과가 정반대로 나올 수 있다.

 

총부채와 연간상환액 중 금융기관은 어떤 걸 더 중시할까? 

결론부터 말하면, ‘총부채’보다 ‘연간 상환액’을 더 중요하게 본다.

왜냐하면,
대출이란 ‘지금 이 돈을 갚을 수 있는가’가 핵심 평가 기준이기 때문이다.

금융기관 입장에서는
총부채가 2억이든, 1억 5천이든 중요하지 않다.
→ 0그 부채를 상환할 수 있는 능력(DSR 기준)이 있느냐가 심사 통과 여부를 결정한다.

실제 DSR은 연간 상환액 ÷ 연소득으로 계산되기 때문에
다음과 같은 사례가 심사에서 자주 발생한다.

▷ 사례 1: 총부채 많아도 상환 가능 → 승인

• 총부채: 2억 5천만 원
• 연소득: 8천만 원
• 연간 상환액: 2,400만 원 (DSR = 30%)
  → DSR 기준 통과 → 대출 승인

▷ 사례 2: 총부채 적어도 상환 부담 과중 → 거절

• 총부채: 1억 5천만 원
• 연소득: 5천만 원
• 연간 상환액: 2,600만 원 (DSR = 52%)
  → DSR 초과 → 대출 거절

이처럼 상환 부담이 높은 구조는
‘금리 상승 리스크’, ‘연체 가능성’ 등 금융사 입장에서 위험 요인이 많기 때문에
총부채보다 더 심각하게 평가된다.

단, 예외도 존재한다.
정책금융(햇살론 등)이나 청년대출, 일부 보증서 대출은
총부채 잔액 기준으로 컷오프가 먼저 걸리기도 한다.
즉, 총부채 3천만 원 초과 → 신청 불가 등의 규정이다.

결론적으로

• 민간 금융사, 시중은행 → 연간 상환액 중심 평가(DSR 중점)
• 정책금융, 공공상품 → 총부채 컷오프 기준 우선 적용

따라서 두 기준 중 어느 것이 더 중요한지는 상품에 따라 다르지만,
현실적으로는 DSR 중심의 연간 상환액 관리가 가장 우선순위라고 할 수 있다.

 

DSR을 우선 정리하고, 총부채는 회피하는게 효율적 대응 전략

총부채는 조절이 어렵지만,
연간 상환액은 구조를 바꾸면 얼마든지 조절 가능하다.
따라서 DSR 관리가 우선이고, 총부채는 장기 구조로 재편하는 방식이 효과적이다.

① 상환 기간을 늘려 연 상환액 낮추기

• 3년 상환 → 10년 상환 구조로 바꾸면
  → 매년 갚아야 할 원리금이 급감
  → DSR 수치도 급감 → 대출 승인 가능성↑
  ※ 단, 만기 연장은 DSR에는 유리해도 LTI에는 무관하므로 주의하자

② 고금리 단기 대출을 저금리 장기로 대환

• 카드론, 캐피탈, 중고차 금융 등은
  상환 압박이 크고, 금리가 높아 연 상환액이 많음
  → 햇살론15, 사잇돌2, 중금리 보증대출 등으로 대환하면
  → DSR 개선 효과가 매우 크다

③ 부부합산 소득 활용해 분모 키우기

• 연 소득이 올라가면
  → 연 상환액이 동일해도 DSR이 낮아져 승인 가능성 증가한다
  → 특히 한 명 명의로 DSR이 초과되는 경우엔 공동명의 전략 활용은 필수다

④ 총부채 컷오프 회피는 ‘부분 상환 or 보증형 대출’로 가능하다

• 정책금융은 총부채 초과 시 원천 차단되므로
  → 소액 상환(예: 100~200만 원)만으로도 컷오프 회피 가능
  → 또는 보증서 기반 대출로 구조 자체를 변경할 수 있다

 

대출 심사에서 총부채와 연간 상환액은 모두 중요하지만,
실질적으로 승인을 결정하는 기준은 ‘DSR’, 즉 연간 상환액이다.

총부채는 많더라도
→ 분산 구조, 저금리, 장기 상환이면 DSR이 낮게 나와 대출 승인이 가능하다.
반면 총부채가 적어도
→ 고금리, 단기 상환이면 DSR이 높아져 거절될 수 있다.

따라서 금융소비자는

• 내 부채 구조를 파악하고
• 고금리 대출을 장기로 통합하며
• 소득과 상환액의 균형을 맞춰
  ‘연간 부담 가능한 범위 안에서 대출을 설계’하는 것이 핵심 전략이다.