“계약직이라서 거절입니다”, 금융 규제 강화에 대응한 비정규직의 전략은?

대출 심사를 받을 때 “직장이 어디냐”는 질문은
단순한 정보 확인이 아니라
그 사람의 ‘상환 능력’과 ‘소득 안정성’을 판단하는 기준이 된다.

그런데 많은 금융기관이 지금도
정규직 근로자를 기준으로 대출심사 구조를 설계하고 있다.
비정규직, 계약직, 파견직, 일용직, 아르바이트 형태의 근로자는
소득이 일정하고 실제로는 연체도 없는데도
“고용형태가 불안정하다”는 이유만으로 대출이 거절되거나,
한도가 줄고 금리가 높게 책정되는 경우가 많다.

이 글에서는
왜 비정규직·계약직 근로자가 금융기관에서 불리한 평가를 받는지,
실제 심사 과정에서 어떤 구조적 벽이 존재하며,
이를 어떻게 대응할 수 있는지 현실적 전략까지 정리해본다.

 

 

 

 

 

비정규직 근로자는 왜 대출에 불리할까?

가장 큰 이유는 소득의 안정성과 지속성 부족으로 간주되기 때문이다.

정규직은

• 고용 안정성
• 퇴직금, 복지, 4대 보험 완비
• 장기 근속 가능성
  등을 기반으로 예측 가능한 상환 능력을 갖춘 것으로 평가받는다.

반면 비정규직은

• 계약기간이 짧고 갱신 여부 불확실
• 퇴직금이나 복지 혜택 없음
• 근무처 이동이 잦고 근속기간 짧음
• 보험 가입 누락 또는 미가입
  등으로 인해 금융사 내부 시스템에서
  ‘고위험군’으로 분류되는 경우가 많다.

결국 같은 연봉을 벌고 있어도
고용 형태가 정규직이 아니라는 이유만으로
한도가 줄고, 금리가 가산되며, 심지어 거절될 수도 있는 구조다.

 

실제 사례로 보는 불합리한 심사 구조

 

이모 씨(35세)는 대기업 계열 협력업체 소속 파견직으로
3년째 같은 부서에서 근무 중이며, 연소득은 약 4,800만 원이다.
급여는 월급으로 안정적으로 지급되고 4대 보험도 가입돼 있지만,
은행에서는 소속이 비정규직이라는 이유로
신용대출은 1,000만 원 이하로 한정됐고,
대환대출도 DSR 산정 시 ‘단기근로자 가중치’가 적용돼 금리가 높게 책정됐다.

 

또 다른 사례인 김모 씨는
공공기관 산하 단기계약직으로 일하며
연봉 3,600만 원을 2년 연속 수령했지만,
“계약만료 이후 고용이 보장되지 않는다”는 이유로
전세보증금 대출 승인에서 보증기관 심사에서 탈락했다.

이처럼 실제 소득이 충분함에도 ‘형태의 불안정성’만으로
금융 접근이 제한되는 일이 비일비재하다.

 

금융기관은 직장 형태를 어떻게 평가하고 있나?

 

대부분의 은행은 내부 신용평가 모형(CSS)에서
‘직장 형태’를 변수 중 하나로 반영하고 있다.

즉, 동일한 소득과 신용점수라도
고용형태가

• 공무원/대기업/정규직이면 가산점
• 계약직/파견직/단기직이면 감점
  이 적용된다.

또한 최근에는
고용정보원, 건강보험공단 등과의 연계를 통해
‘고용유지 가능성’, ‘고용 지속성’, ‘근무이력 변동성’ 등을 자동 평가하는
AI 기반 리스크 평가 시스템도 도입되고 있다.

결국 시스템은 고용 형태를 기반으로
“이 고객이 향후 3년 이상 정상 상환할 수 있을까?”를 묻고 있고,
비정규직은 이 예측모델에서 불리한 가중치를 갖게 되는 구조다.

 

최근에는 금융기관들도
단순히 고용형태나 기존 대출이력만 보는 것이 아니라,
‘마이데이터 기반 평가’, 대안 신용평가 시스템을 점진적으로 확대하고 있다.

이러한 시스템은 "통신비·공과금 납부이력, 자동이체 내역, 월급 입금 일관성, 카드 사용 패턴"
같은 비금융 데이터 기반의 신뢰지표를 분석해 정형적인 금융거래 이력, 신용정보가 부족한 ‘씬파일러’에게도
금융 접근 기회를 확대하는 것을 목적으로 한다

 

특히 일부 저축은행, 인터넷은행, 정책금융기관은
마이데이터 활용에 적극적이며,
비정규직·계약직 근로자도 거래이력만 잘 설계하면
승인을 받을 수 있는 여지가 넓어지고 있다.

 

이런 금융 심사 구조에 대한 대응 전략은?

 

비정규직·계약직도 대출을 받을 수 있는 방법은 분명히 있다.
중요한 것은 내 고용형태의 단점을 보완할 수 있는 데이터를 준비하는 것이다.

1. 4대 보험 가입 여부는 반드시 유지하라

건강보험, 국민연금 가입 이력이 있으면
‘근로 연속성’의 신뢰도를 확보할 수 있다.

2. 계약기간, 재계약 여부를 서류로 확보하라

단순히 계약직이라는 이유만으로 거절당하지 않도록
고용계약서, 재계약 예정 확인서 등을 제출하면 효과적이다.

3. 월급 입금 내역과 거래 내역을 꾸준히 기록하라

급여가 안정적으로 들어온다는 점은
‘소득 예측 가능성’을 입증하는 중요한 자료다.

4. 주거래은행 중심으로 접근하라

비정규직일수록 금융기관은
‘관계 기반 심사’를 더 신뢰한다.
같은 조건이라도 거래 이력이 있는 은행에서 승인 확률이 높다.

5. 보증부 상품, 정책금융 상품을 우선 활용하라

청년햇살론, 사잇돌2, 근로자햇살론 등은
고용형태보다 실제 소득과 성실납부 이력에 비중을 둔다.
심사 문턱도 상대적으로 낮다.

 

비정규직 금융 소외, 제도적 보완도 필요하다

비정규직 근로자의 금융 접근이 불리한 현실은
개인의 대응 노력만으로 해결하기 어려운 측면도 있다.
현재 대부분의 신용평가 및 DSR 심사 구조는
‘정규직 고용자 중심’으로 설계돼 있어,
일정하지 않은 근로 형태를 ‘위험’으로 자동 분류하는 구조다.

하지만 플랫폼 노동자, 계약직, 단기근로자 등
현대 고용환경에서는 비정규직이 더 이상 ‘예외적인 소수’가 아니다.

이에 따라 정부와 금융기관은

• 고용형태에 따른 불이익 최소화,
• 소득 연속성 중심의 평가체계 정비,
• 비정규직 전용 금융상품 확대 등의
  구조적 보완이 필요한 시점이다.

 

 

 

지금의 금융 시스템은
‘소득’보다 ‘소득을 얼마나 오래 유지할 수 있는가’를 더 중요하게 평가한다.

그 기준이 고용형태로 환산되면서
비정규직은 구조적으로 불리한 위치에 놓일 수밖에 없다.

하지만 대출은 서류와 구조의 싸움이다.
고용형태를 넘어 소득의 연속성, 고용 유지 가능성, 금융거래의 성실성을 입증할 수 있다면, 계약직도 충분히 승인받을 수 있는 시대다.

정규직이 아니더라도 금융에 말할 수 있는 나만의 ‘신뢰 데이터’를 쌓는 것,
그게 비정규직 금융 전략의 핵심이다.