총부채 vs 연간 상환액 – 금융기관은 어떤 걸 더 중요하게 보는가?
대출을 받으려면 반드시 확인되는 두 가지 수치가 있다.
바로 총부채(Total Loan)와 연간 상환액(Annual Debt Repayment)이다.
둘 다 내 금융건전성을 나타내는 핵심 지표지만,
대출 심사에서 금융기관이 더 중점적으로 보는 기준은 다를 수 있다.
“나는 대출은 많지만 매달 잘 갚고 있어요.”
“총부채는 적은데, 상환액이 너무 커서 거절됐어요.”
→ 같은 부채를 두고도 결과가 달라지는 이유는,
금융사마다 ‘위험을 판단하는 기준’이 다르기 때문이다.
이번 글에서는
- 총부채와 연간 상환액의 개념
- 각각이 어떤 규제에 영향을 주는지
- 금융사와 금융당국은 어떤 기준을 더 중요하게 여기는지
그리고 실전에서 어떤 방향으로 부채를 관리해야 유리한지 구체적으로 풀어본다.
총부채와 연간 상환액, 개념의 이해
| 용어 | 정의 | 계산방식 | 활용 영역 |
| 총부채 | 내가 현재 보유하고 있는 모든 대출의 잔액 합계 | 신용대출, 주담대, 전세대출, 카드론, 할부, 마이너스통장 포함 | LTI 계산, 신용등급 평가, 총부채 상환 계획 |
| 연간 상환액 | 한 해 동안 내가 실제로 갚아야 하는 원금 + 이자 총액 | 대출별 월 상환액 × 12개월 | DSR 계산, 상환능력 심사, 금융사 대출심사 기준 |
이 둘은 비슷해 보이지만, 전혀 다른 기준으로 사용된다.
- 총부채는 내 ‘부채 규모’를 보여주고,
- 연간 상환액은 내 ‘현금흐름 부담’을 나타낸다.
총부채는 ‘신용’과 ‘한계점’을 나타낸다
총부채가 크다는 건,
현재 보유한 채무 규모가 커서 추가 대출을 받기 어려운 상태라는 의미다.
금융기관은 총부채를 다음과 같은 지점에서 활용한다:
- LTI 규제 기준 (예: LTI 400% 이하 제한)
- 정책금융 상품 제한 (햇살론, 새희망홀씨 등은 총부채 3천만 원 이상이면 제한)
- 카드사·저축은행 자체 리스크 평가 시 내부 신용등급 하락 요소
- 금감원 경고 차주 분류 기준 (고부채·저소득층 → 위험군 분류)
총부채가 일정 수준을 넘기면
심사 자체가 불가능해지는 ‘컷오프 조건’으로 작용한다는 점에서
대출 ‘가능성’ 그 자체를 결정짓는 핵심 요소다.
연간 상환액은 ‘현금 흐름 위험’을 본다
반면 연간 상환액은
내가 1년간 얼마나 갚아야 하는지를 보여주는 실질적인 ‘부담 수치’다.
대출 구조가 복잡해도
- 만기 10년 이상
- 금리 낮고
- 상환액 분산되어 있다면
→ 연간 상환액은 줄어들고, DSR도 낮게 나온다.
| 총부채 2억 / 연 상환액 1,200만 원 | 총부채 1.5억 / 연 상환액 2,800만 원 |
| → DSR 17% | → DSR 40% 초과로 탈락 |
결국 같은 총부채라도 상환구조 설계에 따라 결과가 정반대로 나올 수 있다.
총부채와 연간상환액 중 금융기관은 어떤 걸 더 중시할까?
결론부터 말하면, ‘총부채’보다 ‘연간 상환액’을 더 중요하게 본다.
왜냐하면,
대출이란 ‘지금 이 돈을 갚을 수 있는가’가 핵심 평가 기준이기 때문이다.
금융기관 입장에서는
총부채가 2억이든, 1억 5천이든 중요하지 않다.
→ 0그 부채를 상환할 수 있는 능력(DSR 기준)이 있느냐가 심사 통과 여부를 결정한다.
실제 DSR은 연간 상환액 ÷ 연소득으로 계산되기 때문에
다음과 같은 사례가 심사에서 자주 발생한다.
▷ 사례 1: 총부채 많아도 상환 가능 → 승인
- 총부채: 2억 5천만 원
- 연소득: 8천만 원
- 연간 상환액: 2,400만 원 (DSR = 30%)
→ DSR 기준 통과 → 대출 승인
▷ 사례 2: 총부채 적어도 상환 부담 과중 → 거절
- 총부채: 1억 5천만 원
- 연소득: 5천만 원
- 연간 상환액: 2,600만 원 (DSR = 52%)
→ DSR 초과 → 대출 거절
이처럼 상환 부담이 높은 구조는
‘금리 상승 리스크’, ‘연체 가능성’ 등 금융사 입장에서 위험 요인이 많기 때문에
총부채보다 더 심각하게 평가된다.
단, 예외도 존재한다.
정책금융(햇살론 등)이나 청년대출, 일부 보증서 대출은
총부채 잔액 기준으로 컷오프가 먼저 걸리기도 한다.
즉, 총부채 3천만 원 초과 → 신청 불가 등의 규정이다.
결론적으로
- 민간 금융사, 시중은행 → 연간 상환액 중심 평가(DSR 중점)
- 정책금융, 공공상품 → 총부채 컷오프 기준 우선 적용
따라서 두 기준 중 어느 것이 더 중요한지는 상품에 따라 다르지만,
현실적으로는 DSR 중심의 연간 상환액 관리가 가장 우선순위라고 할 수 있다.
DSR을 우선 정리하고, 총부채는 회피하는게 효율적 대응 전략
총부채는 조절이 어렵지만,
연간 상환액은 구조를 바꾸면 얼마든지 조절 가능하다.
따라서 DSR 관리가 우선이고, 총부채는 장기 구조로 재편하는 방식이 효과적이다.
① 상환 기간을 늘려 연 상환액 낮추기
- 3년 상환 → 10년 상환 구조로 바꾸면
→ 매년 갚아야 할 원리금이 급감
→ DSR 수치도 급감 → 대출 승인 가능성↑
※ 단, 만기 연장은 DSR에는 유리해도 LTI에는 무관하므로 주의하자
② 고금리 단기 대출을 저금리 장기로 대환
- 카드론, 캐피탈, 중고차 금융 등은
상환 압박이 크고, 금리가 높아 연 상환액이 많음
→ 햇살론15, 사잇돌2, 중금리 보증대출 등으로 대환하면
→ DSR 개선 효과가 매우 크다
③ 부부합산 소득 활용해 분모 키우기
- 연 소득이 올라가면
→ 연 상환액이 동일해도 DSR이 낮아져 승인 가능성 증가한다
→ 특히 한 명 명의로 DSR이 초과되는 경우엔 공동명의 전략 활용은 필수다
④ 총부채 컷오프 회피는 ‘부분 상환 or 보증형 대출’로 가능하다
- 정책금융은 총부채 초과 시 원천 차단되므로
→ 소액 상환(예: 100~200만 원)만으로도 컷오프 회피 가능
→ 또는 보증서 기반 대출로 구조 자체를 변경할 수 있다
대출 심사에서 총부채와 연간 상환액은 모두 중요하지만,
실질적으로 승인을 결정하는 기준은 ‘DSR’, 즉 연간 상환액이다.
총부채는 많더라도
→ 분산 구조, 저금리, 장기 상환이면 DSR이 낮게 나와 대출 승인이 가능하다.
반면 총부채가 적어도
→ 고금리, 단기 상환이면 DSR이 높아져 거절될 수 있다.
따라서 금융소비자는
- 내 부채 구조를 파악하고
- 고금리 대출을 장기로 통합하며
- 소득과 상환액의 균형을 맞춰
‘연간 부담 가능한 범위 안에서 대출을 설계’하는 것이 핵심 전략이다.